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2025中国养老金金融白皮书-建设银行-202510.pdf

2025中国养老金金融白皮书-建设银行-202510.pdf
该报告由中国建设银行和贝莱德建信理财联合发布，旨在深入研究中国养老金融市场，探讨“老龄化+低利率”时代下，养老金体系面临的挑战与机遇，并为养老金融发展提供参考。报告从以下几个方面展开论述： **1. 现状探究：** * **老龄化与低利率背景：** 中国人口结构加速老龄化，劳动年龄人口减少，社会财富结构变化和低利率市场环境给养老金体系带来挑战。 * **养老金体系现状：** 我国已初步建立起包括基本养老保险、企业年金和个人养老金在内的三支柱养老金体系，但第一支柱面临支付压力，第二支柱覆盖面有限，第三支柱仍处于起步阶段。 * **居民财富管理与养老需求：** 居民财富积累增加，对养老金融需求也日益增长，但传统储蓄观念根深蒂固，风险承受能力普遍较低。 **2. 调研数据：** * **养老意识与担忧：** 调研显示，受访者养老意识普遍觉醒，但对“钱不够”的担忧最为突出，对养老政策了解程度仍需提高。 * **养老方式与收入预期：** 居家养老仍为主要方式，受访者对退休后收入下降有预期。不同地区期望养老收入水平存在差异。 * **养老规划：** 30-50岁为养老规划主要阶段，未规划的主要受年龄和经济条件影响。女性对于养老问题更为焦虑，规划启动时间更早。 * **储蓄与投资意愿：** 大部分受访者有储蓄习惯，但未形成养老专用投资习惯。储蓄目的覆盖全家庭，对个人的关注和投入需求较为滞后。养老储蓄占比与储蓄目的分配高度一致。 * **产品偏好：** 养老金融产品需求以低风险稳收益为核心，对金融机构信任度有待提高，年轻人对养老投资规划咨询的付费意愿更高。 **3. 访谈心声：** * **养老决策代际分化：** 不同年龄段的人群在养老决策方面会受到自身人生阶段的影响，呈现出代际分化特点。 * **退休/养老认知：** 退休意味着回归自我、关注自身，不同年龄群体对延迟退休态度分化明显。 * **养老规划：** 中青年群体已开始规划，老年群体更关注如何实现财务自由。 * **对产品的期待：** 受访者对产品本身的期望较高，对金融机构的信任度有限。 * **机构与渠道选择：** 年轻人倾向于自媒体和线上渠道获取信息，老年人更依赖传统媒介和亲友交流。 **4. 供给分析：** * **养老金融产品矩阵：** 我国养老金融产品已形成制度化与非制度化的多层次矩阵，包括养老理财、基金、保险等。 * **制度化产品：** 个人养老金理财、基金、保险等政策驱动快速发展，具有税收优惠和账户封闭管理等特点。 * **非制度化产品：** 养老理财、养老目标基金、商业养老保险等根据客户需求不断创新。 * **养老产品特点：** 产品在风险收益、功能定位和服务模式上各具特色。 **5. 机构实践：** * **建行1314体系：** 建设银行构建“1314”养老金融服务体系，发挥集团优势，提供全方位、全流程的养老金融服务。 * **建信基金：** 依托建行“健养安”体系，发挥“银行系基金”优势，构建多元养老投资服务。 * **建信信托：** 通过资产服务信托模式，为不同客户提供定制化养老金融服务方案。 * **建信人寿：** 聚焦“延养、财养、医养、康养”四大板块产品谱系，满足客户多元化健康养老保障需求。 * **建信养老金：** 服务企业年金和职业年金，提供专业的年金管理服务。 * **建信理财：** 发行个人养老金理财产品，满足客户多样化的养老需求。 * **贝莱德建信理财：** 结合国际经验和本土优势，提供多元化的养老金融解决方案。 **6. 他山之石：** * **美国养老金制度演进：** 深入分析美国养老金制度发展，包括第一支柱（社会保障）、第二支柱（雇主资助的养老金计划）和第三支柱（个人储蓄）。 * **第二支柱与第三支柱发展：** 重点关注了DC型计划和IRA个人退休账户的发展、资产配置情况。 报告最后指出，通过对养老金制度的深入研究，旨在促进养老金融产品的创新，提升居民养老规划意识，助力中国养老金体系的完善。
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