2023中国养老金报告第三支柱元年-安永-202303.pdf
这份安永中国养老金报告聚焦中国养老金第三支柱元年，分析了2022年中国养老金体系改革的突破性进展，尤其关注税延个人养老金账户的推出及其对行业的影响。
报告强调，个人养老金账户的推出标志着中国真正意义上的养老金三大支柱体系的建立，为不同类型的服务提供商提供了更公平的竞争环境。基金管理公司和银行是目前最积极的参与者，但其他机构也将快速入局，竞争将日益激烈。报告建议想要入局的参与者需要加快步伐，以适应消费者需求、监管框架和竞争格局的快速变化。
报告详细解读了相关政策文件，包括国务院《关于推动个人养老金发展的意见》、财政部和国家税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》、中国证监会《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》、银保监会《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》以及保险公司个人养老金业务的相关规定。
报告分析了试点初期（2022年底）的结果，发现主要购买者是35-45岁的客户，银行需要实现销售和获客流程的自动化，并强化个人养老金产品的价值定位。产品方面，银行主要推广养老储蓄和养老目标基金，但营销资源集中于存款。报告认为税收优惠是第三支柱产品的主要特征之一，但与税延保险年金类似，并没有很好地引起中国客户的共鸣，需要与其他特性相结合，形成一个更加综合的定位。
报告也回顾了第一和第二支柱的增长情况，强调不应被第三支柱的推出而忽视。基本养老保险、社保基金、企业和职业年金的资产规模在2021年合计增长了近1.6万亿元人民币。
报告预测，银行、基金管理公司、保险公司和理财公司都将在个人养老金市场中扮演重要角色，并面临各自的挑战和机遇。银行需要动员已开户客户向账户注资，基金管理公司需要在与银行合作的同时推广养老目标基金产品，保险公司需要考虑是否将现有产品纳入个人养老金账户计划，理财公司则需要释放资源以应对新业务。
最后，报告建议所有参与者都需要相应地调整自己的步伐，采用最小可行产品(MVP)方法来做出响应，并在市场格局完全清晰之前付诸行动。报告认为长期来看，产品将更需具备易于使用而不是易于购买的特征，并与理财咨询服务更好地兼容。
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