亚洲四国金融科技考察报告-北大-202002.pdf
亚洲四国金融科技考察报告总结
这份报告基于北京大学数字金融研究中心对亚洲四国（新加坡、泰国、印度、孟加拉国）金融科技行业的考察，探讨了这些国家金融科技发展的现状、监管经验以及国际合作的启示。
**1. 总体印象与主要结论**
亚洲四国金融科技发展水平差异大，中国相对领先。发展中国家金融科技起步晚、业务模式初步，但增长潜力巨大。主要特点是正规金融服务不足，金融科技填补市场空白；业务模式依赖于落后基础设施；竞争激烈，多国公司博弈；监管包容适度，促进创新；中国金融科技在技术和业务模式上暂时领先。报告认为，中国金融科技企业应积极创新，保持领先地位，并审慎参与国际合作，尤其在“一带一路”倡议下，政府应支持金融科技创新，坚持双向开放，创造公平竞争环境，并大力改善金融基础设施。
**2. 亚洲四国金融科技行业发展特征**
* **市场广阔：**正规金融服务供给不足，金融科技公司填补市场空白，重点在于普惠金融。
* **业务模式：**基础设施落后是常态，业务模式相对初步，但变化迅速。
* **竞争激烈：**本土企业、跨国公司并存，竞争激烈，但没有哪家公司占据绝对优势。
* **监管态度：**包容适度，并支持创新，如新加坡和泰国都设有监管沙盒。
**3. 各国监管经验**
* **新加坡：**MAS通过六个月研讨，制定发展规划，定义金融科技企业，关注顾客服务和成本优势，并关注发展和应用新技术。基础设施建设注重与消费者相关的支付基础设施，构建MyInfo 公开数据平台， 积极推动数字技术应用。监管沙盒注重甄别创新，评估技术影响，并采取更有效率的监管方式。
* **泰国：**多部门联动，实施“国家电子支付总体规划”，推广Promptpay支付系统等，并利用监管沙盒支持创新。泰国央行推行功能监管， 只要从事支付业务，就遵守一样的支付监管规则。
* **共同经验：**研判金融创新，制定发展规划；完善有助于金融科技健康发展的基础设施；利用监管沙盒支持金融创新；机构监管向功能监管转型；金融行业须严格准入。
**4. 金融科技国际合作**
中国金融科技的国际合作，已在东南亚取得成效，特别是第三方支付。成功的关键在于各国共同需求、中国企业的技术优势和合作意愿，以及政府的合理支持。政府应淡化政治因素，鼓励市场化合作，并完善监管。
**5. 金融科技企业案例**
* **ECP(蚂蚁金服)：**服务于阿里集团的国际电商平台，以支付网关身份处理线上交易。
* **TrueMoney：**泰国版“支付宝”，主要提供线上线下支付、储值、转账等服务。
* **Paytm：**印度最大的互联网公司之一，提供支付、转账、投资和财富管理等服务，覆盖线上线下。
* **bKash：**孟加拉国的移动金融支付公司，通过手机提供汇款、支付等服务，安全、便捷，由中央银行监管。
**6. 新加坡和泰国监管部门印象**
* **新加坡：**金融科技监管战略制定的背景是作为全球金融中心保持领先优势。监管思路包括定义金融科技，关注客户服务和成本优势，关注金融科技革新，发展数字技术。
* **泰国：**泰国央行实施国家电子支付总体规划，并引入监管沙盒。
**7. 新加坡金融监管理念和操作的特殊性**
* **功能/行为监管优于机构监管：** 监管重心在于金融活动的功能和行为，而非机构类型。
* **争议问题政策制定——公共咨询：** 通过征询公众意见来制定政策，实现更合理、透明、被大众接受。
**8. 其他监管问题**
* **人口与金融发展的关系：** 新加坡金融业规模与人口规模关系不大。
* **金融科技的严监管：**新加坡实施行为/功能监管，鼓励企业创新，企业可信度增加，监管增强。
* **新加坡功能监管与产业结构高度契合**。
* **技术中性原则、RegTech与SupTech**。
* **监管需要整合视角：**数据安全和数据政策需要统一。
* **监管部门人力资源构成：** 涉及央行、金融监管、金融发展等部门。
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