中国银行业2026年上半年发展回顾与展望-德勤.pdf
德勤发布的《中国银行业2026年上半年发展回顾与展望》指出，2026年上半年中国银行业遵循“五篇大文章”顶层设计，整体保持稳中有进的发展态势，正由传统的“规模扩张”加速转向“高质量与价值驱动”转型。核心内容总结如下：
**一、 总体业绩与财务特征**
1. **盈利稳步回升，息差阶段性企稳**：境内代表性上市银行归母净利润与营业收入均实现正增长。受益于前期存款利率下调及高成本负债压降，商业银行二季度末净息差环比上升1个基点至1.41%，实现四年来的首次环比转正，但资产端降息影响仍对长期息差构成挑战。
2. **信贷降速提质，结构向新向优**：信贷整体增速有所放缓，但资源加速向“五篇大文章”（科技、绿色、普惠、养老、数字经济）等代表新质生产力的领域倾斜。对公信贷保持稳健，零售端受房地产市场深度调整及居民去杠杆影响，个人住房按揭贷款规模收缩，消费贷与信用卡资产质量边际承压。
3. **资产质量总体平稳，风险抵补能力保持**：商业银行平均不良贷款率为1.19%，资产质量底盘稳健，但房地行业不良率（4.12%）及个人经营/消费贷不良率有所抬升。拨备覆盖率小幅下滑；银行普遍通过发行永续债、二级资本债及TLAC非资本债券加大外源资本补充力度。
4. **负债结构持续优化**：存款吸纳保持韧性，居民中长期储蓄偏好导致存款定期化趋势延续。银行主动管控高成本主动负债，优化负债期限与成本管理。
**二、 零售业务与渠道转型**
银行业零售板块受息差收窄及减值计提影响盈利承压，告别规模粗放扩张。手机银行流量红利见顶，月活用户（MAU）增长放缓，促使银行由“流量堆砌”转向“AI+客户经营”的精细化分层运营，推动线上数字主阵地与线下轻型网点深度融合作业。
**三、 金融科技与AI治理**
1. **从“技术投入”迈向“价值创造”**：银行业科技投入由高速增长期进入平稳期，策略更聚焦于业务效益变现。大模型与智能体（AI Agent）技术加速向客户服务、流程自动化、智能运营及风险控制等核心链条渗透。
2. **AI监管与合规治理进入新阶段**：2026年6月《银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》落地，标志着金融AI正式纳入全面风险管理与数据治理体系。银行业严格落实“谁使用谁负责”原则，划定高风险应用红线，建立涵盖全生命周期管理、算法审计与自主可控的AI治理机制，驱动内控合规迈向智能治理新阶段。
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