金融黑灰产现状及治理研究调研报告-众邦银行-202607.pdf
这份《金融黑灰产现状及其治理研究报告（2026）》深入分析了金融领域黑灰产的现状、运作模式、治理困境及完善路径。
**一、 金融黑灰产的现状与危害**
报告指出，金融黑灰产已从零散个体行为演变为产业化、链条化、跨区域、隐蔽化的犯罪组织。其主要形态包括：
1. **恶意骗贷型**：通过伪造材料、资质包装、职业背债等手段骗取信贷资金，严重破坏金融秩序，给金融机构造成直接信贷资产损失。
2. **反催收型**：通过伪造证明、捏造违规事实、模板化批量恶意投诉、寻衅滋事等方式，迫使金融机构停催免息，干扰正常经营，损害信誉，推高不良贷款率。
此类行为对金融市场的严肃性、普惠金融的信贷生态以及消费者个人信息安全造成了深远威胁，严重挤占了金融机构的运营资源，动摇了互联网金融发展的社会信心。
**二、 治理困境与被动打击成因**
当前治理体系呈现“被动打击”态势，主要原因在于多主体间的结构性矛盾：
1. **银行面临的多重困境**：作为民事主体，银行缺乏调查取证的法律权限和技术能力；面对恶意投诉，因消保监管评价的压力及声誉受损的顾虑，往往陷入“不敢硬处理、只能软妥协”的被动局面。
2. **公安机关的打击难点**：金融黑灰产犯罪具有跨区域、技术对抗性强、证据易损毁等特点；在法律定性上，针对“非法占有目的”、“要挟”程度及罪名适用等方面存在证据链闭合难的问题，导致立案门槛高、打击成效与投入产出不匹配。
3. **协同机制的不足**：银行、监管、公安及行业协会之间在数据共享、案件移送标准、刑事与行政衔接方面尚存在壁垒，导致政策合力未能充分发挥。
**三、 对策建议：构建主动治理体系**
为改变被动局面，报告提出了全链条的系统性治理框架：
1. **事前预防与识别**：构建风险预警监测模型与跨机构数据融合平台，提升对骗贷及反催收特征的自动化识别率，将风险拦截关口前移。
2. **强化刑事司法路径**：明确立案标准与初查清单，完善警银协同取证机制，推动“金析为证”规范化，确保证据链能够满足刑事司法要求，提升打击精准度。
3. **优化中端衔接**：实质化运行“行刑衔接”机制，细化涉嫌犯罪案件的移送指引，建立同步补证与行刑双向移交常态化机制，打通执法壁垒。
4. **后端综合治理**：建立金融消保争议“协商-调解-裁决”分层模式，探索剔除消保考核中的恶意投诉标记，减轻机构不合理负担；通过深化“公安+监管”联合执法常态化，开展金融消费者教育，从制度、技术和机制层面筑牢国家金融安全防线。
总结而言，金融黑灰产的治理是一场关乎金融治理能力现代化的系统工程，必须坚持法治思维，通过技术赋能、行业协作与制度创新，推动从被动应对向防范于未然的体制机制转变。
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